똑똑한 신혼부부들의 재무설계 시트 – 현실 반영 월 예산표 만들기

고정비, 변동비, 개인 용돈까지 구성하는 맞춤형 가계 전략

결혼 초, 재테크는 통장쪼개기와 시스템 구축만으로 끝나지 않습니다.
진짜 중요한 단계는 ‘월 단위 예산 플래닝’입니다.
물론 이상적으로는 고정비 50%, 변동비 30%, 저축 20%가 좋지만,
신혼부부의 현실은 집값, 외식, 육아 계획, 대출 여부에 따라 천차만별이죠.

이번 글에서는 맞벌이·외벌이, 도심·지방, 자녀계획 등을 포함한 현실적 예산표를 예시로 다루며
고정비와 변동비, 개인 용돈까지 세밀하게 분석해드립니다.

① 고정비 vs 변동비 vs 저축 구조

🔹 고정비 (필수 지출) – ‘꼬박꼬박 나가는 돈’

1. 주거비
   • 1,200만 원 이상 수입이면 주거비는 25% 이하 권장
   • 예: 월세 80만 원 + 관리비 15만 = 95만 원 (약 20% 수준)
2. 공과금·통신비
   • 전기, 수도, 가스, 인터넷, 휴대폰 포함
   • 평균: 20만~30만 원
3. 보험료
   • 자동차보험, 실손보험 등
   • 평균: 10만~15만 원
4. 대출원리금
   • 신혼부부라면 전세자금 혹은 혼수 관련 대출 포함
   • 평균: 50만~100만 원

🔹 변동비 (소비·생활 지출) – ‘계획성 있도록 조정 가능’

1. 식비
   • 외식 포함, 맞벌이 기준 60만~80만 원
   • 외벌이·도시 거주 시 80만~100만 원대
2. 교통비·주유비
   • 차량 없으면 대중교통비 기준 20만~30만
   • 차량 있을 경우 주유비 + 보험 충당 포함: 50만~70만 원
3. 문화·데이트비
   • 주 1회 외식 및 티타임 등 30만~50만
4. 취미·자기계발
   • 독서, 운동, 사진, 악기 등 10만~30만
5. 용돈·소비
   • 부부용돈 각 30만 (자유 사용 영역)

🔹 저축·투자 + 비상금

1. 적금·청약·펀드
   • 목표 저축 20% 이상 / 수익형 상품 연결 유리
2. 비상금 통장
   • 매달 10만~20만
3. 대체지출 예산
   • 명절, 경조사, 선물 관련 예산

 

② 월 예산표 실전 예시 (맞벌이 A 부부, 총소득 500만 원)

항목	비중	금액(원)
수입 합계	100%	5,000,000
고정비	42%	2,100,000
- 주거비	19%	950,000
- 공과금 등	5%	250,000
- 보험	3%	150,000
- 대출원리금	15%	750,000
변동비	35%	1,750,000
- 식비	14%	700,000
- 교통비	8%	350,000
- 문화/외식	8%	350,000
- 취미/자기계발	3%	150,000
- 용돈(각 30만)	6%	300,000
저축·비상금	23%	1,150,000
- 적금/청약/펀드	15%	750,000
- 비상금 통장	2%	100,000
- 명절/경조사용	6%	300,000

 

✅ 월 소비·저축 구조가 한눈에 보이고,
✔️ 고정비·변동비·저축 비율이 명확해 비혼 부부보다도 체계적!

 

③ 예산 조정 포인트

1. 주거비
   • 혼인 초에는 반전세·보증금 위주로 예산 줄이기
   • 대출 시 금리 및 원리금 고려
2. 식비
   • 주 5회·두 끼 집밥 + 외식 주 1~2회 기준
   • 도시락/계획 장보기·쿠킹 클래스 할인 이벤트 활용
3. 외식/데이트비
   • 주중 점심 할인·쿠폰 활용
   • 홈카페 세팅으로 외식비 절감
4. 교통비
   • 차량 없을 경우 정기권 할인 활용
   • 차량 있다면 주행 거리 조정, 연료카드 활용
5. 자기계발비
   • 공공시설·도서관 활용
   • 온라인 강의 할인기회 검토
6. 용돈
   • 각자 관리하되 금액은 제한
   • 서로 지출 리스트 공유 최소화해 개인 안전망 강화
7. 저축
   • 자동이체 기반 / 통장쪼개기 시스템에 포함
   • 중·장기 목표별 통장 분리

 

④ 고정비·변동비 구분 중요성

• 고정비는 ‘예산 밑바닥을 지키는 줄’과 같습니다.
  여기서 손 대면 신혼재무 전체에 균열이 생깁니다.
• 변동비는 ‘조절 가능한 여지’입니다.
  원할 때는 소비를 컨트롤, 여유 있으면 즐겨줘야 부부 스트레스 발생률이 낮아집니다.

 

⑤ 예산표 작성 방법

1. 수입 확인: 실제 통장 합산
2. 고정비 분류: 자동이체 내역 위주로 정리
3. 변동비 추적: 카드/영수증 기반 분류
4. 저축 목표 설정: 청약·자녀·비상금 기준 비율 적용
5. 시트 작성: 엑셀 또는 노션 기반으로 고정·변동비 분리!
6. 월말 정산: 지출 항목별 실제 예산과 비교 / 절감·조정

 

⑥ 현실적 사례 – C 부부 (외벌이+아파트 이사 준비 중)

• 총수입 400만 원
• 주거비 120만 (전세+관리비)
• 식비·외식비 90만
• 대출 80만
• 나머지→저축 70만 / 비상금 20만 / 용돈 20만

✅ 아파트 이사 예산으로 저축 중심 구조 구성
💡 외식 줄이고, 공과금 포함 정비해도 초기엔 40만 원대 저축 가능했던 사례입니다.

 

⑦ 전략 & 실천 팁

• 매달 1일 금전 회의: 수입/지출/잔액 보고
• 분기별 목표 체크: 여행, 가전 구입, 교육, 주택자금 등
• ‘절약이 아닌 구조’로 접근: 신혼부부 간실절의 부드러운 합의
• 변동비 울타리 설정: “식비는 ±10만 원” 등 허용범위 설정

 

✅ 결론: 예산 시트는 ‘사랑의 경계’입니다

신혼부부 재무설계에서 가장 중요한 건 감정이 아니라 체계입니다.
● 예산표는 돈을 ‘통제’하는 게
아니라
● 공동의 꿈(내 집, 출산)을 위한
● 책임 공유의 사랑의 경계로 기능합니다.

이 시스템이 단단해지면,
★ “이번 달은 이 카페 가지 말까?”라는 답답함이
★ “우리 외식 한 번 더 하자!”
로 바뀌는 관계의 마음 근육을 길러줍니다.

 

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